Selbstbeteiligungs-Rechner

Welche SB-Stufe ist günstiger? Beitragsdifferenz vs. erwartete Eigenbelastung.

Vergleich zweier SB-Stufen

Empfehlung
Niedriger SB ist günstiger
Beitragsersparnis 180,00 € − erwartete Mehrkosten 360,00 € = Netto -180,00 €
Beitragsersparnis
180,00 €
pro Jahr
Erwartete Mehrkosten
360,00 €
durch höheren SB
Netto-Vorteil
-180,00 €
pro Jahr im Schnitt

Was bedeutet das Ergebnis?

So liest du deine SB-Wahl

0–150 € SB
Komfortabel
Geeignet für Fahranfänger oder wenn das Schaden­risiko schwer einzuschätzen ist. Beitrag liegt 50–100 € höher als bei 500 € SB — Aufpreis ist die Versicherung gegen Liquiditäts­engpässe.
300–500 € SB
Standard
Bester Beitrags-Hebel bei seltenem Schadenfall. Bei normalem Fahrer-Profil (1–2 Schäden in 10 Jahren) klar günstiger als 150 € SB. Voraussetzung: Notgroschen für die SB-Summe vorhanden.
750–1.000 € SB
Sparsam
Beitragsersparnis 150–250 € p. a. gegenüber 300 € SB. Lohnt sich nur, wenn du selten Schäden hast (alle 5+ Jahre) und die SB jederzeit aus dem Notgroschen zahlen kannst.
über 1.000 € SB
Maximal sparend, hohes Eigenrisiko
Nur sinnvoll, wenn dauerhaft Reserve gepuffert wird und das Schadenrisiko klar gering ist. Bei mehr als einem Schaden in 5 Jahren rechnet sich die hohe SB nicht mehr.
Break-even-Faustregel: SB lohnt sich, wenn (Beitragsersparnis × Jahre) > (SB-Differenz × erwartete Schäden im Zeitraum).

Typische Selbstbeteiligungs-Stufen

Kfz-Vollkasko
300–1.000 €
Pro Schaden, gestaffelt
Kfz-Teilkasko
150–500 €
Glasbruch oft separat
Hausrat
meist 0 €
Manche Tarife mit 150 €
Wohngebäude
300–500 €
Bei Elementarschäden ggf. höher
Rechtsschutz
0–500 €
Pro Rechtsfall
Mietwagen
800–2.500 €
Reduzierung 5–15 €/Tag
✎

Beispielrechnung: Vollkasko-SB 500 € vs. 150 €

Jahresbeitrag SB 150 €720 €
Jahresbeitrag SB 500 €640 €
Erwartete Schadens­häufigkeit0,2 (alle 5 Jahre)
SB-Differenz pro Schaden350 €
Ergebnis nach 10 Jahren
SB 500 € ist 100 € günstiger
Beitragsersparnis 800 € − Mehrbelastung 700 € (2 Schäden × 350 €) = +100 €
80 €/Jahr Beitrags­ersparnis × 10 Jahre = 800 €. Erwartete Schäden bei 0,2 Häufigkeit: 2 Stück × 350 € SB-Differenz = 700 € Mehrbelastung. Netto-Vorteil der höheren SB: 100 € auf 10 Jahre — knapp positiv. Bei seltenem Fahrer (Häufigkeit 0,1): nur 1 Schaden zu erwarten → 800 € − 350 € = 450 € Vorteil. Klare Empfehlung Richtung höhere SB.
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Typische Fehler bei der Eingabe

  • SB-Differenz im Schadenfall nicht verfügbar
    Wer 1.000 € SB wählt, weil der Beitrag günstig ist, aber im Schadenfall keine 1.000 € liquide hat, gerät schnell in Schwierigkeiten. Faustregel: SB-Höhe = max. der jederzeit verfügbare Notgroschen-Anteil.
  • Subjektive SB-Klausel übersehen
    Manche Versicherer verdoppeln die SB bei grober Fahrlässigkeit (z. B. Telefon am Steuer, alkoholbedingter Unfall). Aus 500 € werden dann 1.000 €. Im Vertrag prüfen — diese Klausel macht hohe SBs unkalkulierbar.
  • Glasbruch und Wildschaden falsch eingeordnet
    In der Teilkasko zählen Glasbruch und Wildschaden oft separat — manchmal mit eigener SB (150 €), manchmal SB-frei bei Werkstatt-Reparatur. Im Tarif­vergleich auf diese Details achten, sie können den nominellen SB-Vergleich verzerren.
  • Schaden­häufigkeit zu optimistisch geschätzt
    Wer 10 Jahre unfallfrei gefahren ist, denkt schnell „bei mir passiert nichts". Realität: 50 % aller Versicherten haben in 5 Jahren mind. einen Schadenfall (gesamt, inkl. Glas und Wildschaden). Schadenfreiheits­rabatt ≠ Schadens­häufigkeit.

Welche SB-Stufe lohnt sich?

Höhere Selbstbeteiligung → niedrigerer Beitrag. Aber: bei mehreren Schäden zahlst du selbst. Der Rechner schätzt, ob die Beitragsersparnis die zusätzliche Eigenbelastung überkompensiert — basierend auf der erwarteten Schadenshäufigkeit.

Faustregel: SB nicht höher als 1–2 Monatsbeiträge wählen, oder nicht höher als der Notgroschen-Anteil, den du jederzeit verfügbar hast.

Wie schätze ich die Schadenshäufigkeit?

  • 0,1 = ein Schaden alle 10 Jahre (sehr unwahrscheinlich)
  • 0,3 = ein Schaden alle 3-4 Jahre (Standard)
  • 0,5 = ein Schaden alle 2 Jahre (häufiger, z.B. junge Fahrer)
  • 1,0 = ein Schaden pro Jahr (sehr häufig, oft Großstadt-Auto)

Realistische Werte: Kfz-Haftpflicht-Schäden ~0,1–0,2; Vollkasko ~0,2–0,4; Hausrat ~0,1; Wohngebäude ~0,1.

Bestehende Police prüfen oder vergleichen

Bevor du die SB-Stufe änderst: Lass deine Police KI-prüfen. Manche Versicherer haben „subjektive“ SB-Klauseln (z.B. SB nur bei eigenem Verschulden verdoppelt) — die machen den vermeintlichen Vorteil schnell wieder weg.

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Häufige Fragen

Was bedeutet „subjektive Selbstbeteiligung"?
Manche Versicherer verdoppeln die SB, wenn der Schaden grob fahrlässig verursacht wurde (z. B. Telefon am Steuer, alkoholbedingter Unfall). Aus 500 € werden dann 1.000 €. Im Vertrag steht das oft im Kleingedruckten — vor dem Wechsel oder bei der SB-Erhöhung unbedingt prüfen.
SB im Schadenfall verhandeln?
Bei kleineren Schäden: ja. Manche Versicherer bieten Erstattung der SB nach 3 schadenfreien Jahren oder bei Folge­vertrags-Verlängerung. Außerdem: SB-frei-Werkstatt-Programme (Partner­werkstatt) — die Versicherung zahlt die volle Reparatur, du verzichtest auf freie Werkstatt­wahl.
Lohnt sich eine SB von 0 € überhaupt?
Nur in Ausnahmefällen: bei Mietwagen-Vollkasko mit hoher Standard-SB (1.500–2.500 €), bei kurzen Reisen (1–2 Wochen × 5–15 €/Tag SB-Reduzierung = überschaubar). Bei Privat-Kfz fast nie — die Beitrags­ersparnis durch 300–500 € SB ist meist deutlich höher als der Schadensfall-Aufwand.
Was passiert bei mehreren Schäden im Jahr?
In Vollkasko: SB fällt pro Schaden­ereignis an (mehrfach möglich). In Rechtsschutz: oft pro Rechts­fall, aber Selbst­behalt nur einmal pro Versicherungs­jahr. In Hausrat/Wohngebäude: ebenfalls pro Schaden­ereignis, aber mit Maximalgrenze. Im Vertrag genau nachsehen.
Wie hoch ist die SB bei Glasbruch und Wildschaden?
Glasbruch in der Teilkasko: oft separate SB (150 €) oder SB-frei bei Werkstatt-Reparatur. Wildschaden ebenfalls Teilkasko, meist mit derselben SB wie sonstige Teilkasko-Schäden. Bei Vollkasko gilt die Vollkasko-SB — manchmal höher als Teilkasko-SB.
Was ist der Unterschied zwischen SB und Selbstbehalt?
Sprachlich oft synonym verwendet. „Selbstbeteiligung" ist häufiger bei Kfz und Hausrat, „Selbstbehalt" eher bei privater Kranken­versicherung. Bei PKV bedeutet Selbstbehalt: bis zu diesem Betrag zahlst du Behandlungs­kosten selbst, danach übernimmt die Versicherung.
Kann ich die SB nachträglich ändern?
Ja, einmal pro Versicherungs­jahr — meist zur Hauptfälligkeit (30. November bei vielen Kfz-Versicherungen). Die Änderung wirkt zur nächsten Beitrags­fälligkeit. Bei Erhöhung der SB sinkt der Beitrag sofort, bei Senkung steigt er. Schriftlich beim Versicherer melden.
Wie kalkuliere ich die richtige Schaden­häufigkeit?
Realistische Werte für Kfz: Haftpflicht­schäden 0,1–0,2 (alle 5–10 Jahre), Vollkasko 0,2–0,4 (alle 2,5–5 Jahre — höher wegen Glas, Wild, Eigenverschulden). Junge Fahrer + Stadt­verkehr: bis 0,5. Erfahrener Fahrer + Land: 0,1. Stiftung Warentest und der GDV veröffentlichen Schaden-Statistiken nach Region und Alter.

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