Baufinanzierung: Worauf Sie im Vertrag achten müssen

Eine Baufinanzierung bindet Sie für Jahrzehnte. Umso wichtiger ist es, den Vertrag genau zu prüfen und die richtigen Konditionen zu verhandeln.

Wichtige Vertragsbestandteile

Zinsbindung

Die Zinsbindung bestimmt, wie lange der vereinbarte Zinssatz gilt. Üblich sind 10, 15 oder 20 Jahre. Je länger die Zinsbindung, desto sicherer die Planung – aber auch desto höher der Zinssatz.

Tilgungsrate

Die anfängliche Tilgung sollte mindestens 2 % betragen. Bei niedrigen Zinsen empfiehlt sich eine höhere Tilgung von 3-4 %, um die Gesamtlaufzeit zu verkürzen.

Sondertilgung

Achten Sie auf ein kostenloses Sondertilgungsrecht von mindestens 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. So können Sie den Kredit schneller tilgen.

Bereitstellungszinsen

Wird das Darlehen nicht sofort abgerufen (z. B. bei Neubau), fallen Bereitstellungszinsen an – meist 0,25 % pro Monat. Verhandeln Sie eine möglichst lange bereitstellungszinsfreie Zeit.

Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB

Nach Ablauf von 10 Jahren nach vollständigem Empfang des Darlehens können Sie mit einer Frist von 6 Monaten kündigen – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung und ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Anschlussfinanzierung

Forward-Darlehen

Bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung können Sie sich günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern.

Umschuldung

Bei Ablauf der Zinsbindung können Sie kostenlos zu einer anderen Bank wechseln.

KfW-Förderprogramme

Die KfW bietet zinsgünstige Darlehen und Tilgungszuschüsse:

• Wohneigentumsprogramm


• Energieeffizient Bauen und Sanieren


• Altersgerecht Umbauen

Häufige Fehler

• Zu niedrige Tilgung gewählt
• Keine Sondertilgung vereinbart
• Bereitstellungszinsen unterschätzt
• Forward-Darlehen nicht geprüft
• KfW-Förderung nicht beantragt

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