Ratenzahlung im Online-Shop: Rechte und Risiken

„Jetzt kaufen, später zahlen" – Ratenzahlung und Buy-Now-Pay-Later (BNPL) boomen. Doch die vermeintliche Bequemlichkeit hat ihren Preis.

Wie Ratenzahlung funktioniert

Klassische Ratenzahlung

Sie schließen einen Kreditvertrag über den Kaufbetrag ab. Die Raten werden monatlich über 6-48 Monate fällig. Zinsen können anfallen.

Buy Now Pay Later (BNPL)

Anbieter wie Klarna, PayPal oder Afterpay bieten Zahlung auf Rechnung (14-30 Tage) oder in wenigen Raten (oft zinsfrei). Vorsicht: Bei Verzug fallen hohe Mahngebühren an.

Rechtliche Grundlagen

Verbraucherkreditrecht

Ratenzahlungen über 200 EUR unterfallen dem Verbraucherkreditrecht (§§ 491 ff. BGB). Der Anbieter muss Ihnen:

• Den effektiven Jahreszins nennen
• Eine vorvertragliche Information geben
• Ihnen ein Widerrufsrecht von 14 Tagen einräumen

Kreditwürdigkeitsprüfung

Seit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie ist der Anbieter verpflichtet, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). BNPL-Anbieter mussten dies bislang oft nicht – das ändert sich.

Risiken der Ratenzahlung

• Überblick verlieren: Mehrere Ratenzahlungen gleichzeitig summieren sich
• Verzugszinsen: Bei Zahlungsverzug fallen hohe Zinsen und Mahngebühren an
• SCHUFA-Eintrag: Kreditverträge werden gemeldet, Zahlungsverzug wirkt sich negativ aus
• Inkasso: Bei Nichtzahlung landen die Forderungen schnell beim Inkasso
• Restschuldversicherung: Wird oft teuer aufgedrängt

Widerrufsrecht bei Ratenzahlung

Sie haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen für den Kreditvertrag. Widerrufen Sie den Kreditvertrag, hat dies auch Auswirkungen auf den Kaufvertrag (verbundenes Geschäft, § 358 BGB).

Tipps

• Nutzen Sie Ratenzahlung nur, wenn Sie die Raten sicher bedienen können
• Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mit Alternativen
• Meiden Sie Restschuldversicherungen
• Behalten Sie den Überblick über alle laufenden Raten

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