Hausratversicherung prüfen lassen

Was die Hausratversicherung absichert

Die Hausratversicherung ersetzt Ihren gesamten beweglichen Besitz innerhalb der Wohnung, wenn dieser durch ein versichertes Ereignis beschädigt, zerstört oder gestohlen wird. Versichert sind Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Geschirr und sonstiger Hausrat. Die rechtliche Grundlage bildet das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), die konkrete Ausgestaltung regeln die Allgemeinen Hausratversicherungsbedingungen (VHB) als Teil des Vertrags.

Typische Bestandteile sind:

• Versicherte Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel sowie Einbruchdiebstahl und Vandalismus
• Versicherungssumme: meist nach Quadratmeterpauschale (gängig sind 650 Euro pro Quadratmeter)
• Außenversicherung für Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet
• Zusatzbausteine: Elementarschäden, Fahrraddiebstahl, Glasbruch oder erweiterter Überspannungsschutz

Häufige Problem-Klauseln und Fehlerquellen

Mehrere Punkte führen in der Praxis regelmäßig zu Leistungskürzungen oder Streit:

• Unterversicherung: Ist die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Neuwert des Hausrats, kürzt der Versicherer nach § 75 VVG anteilig. Ein Unterversicherungsverzicht in den Bedingungen verhindert das.
• Grobe Fahrlässigkeit: Nach § 81 VVG darf der Versicherer die Leistung quotal kürzen, etwa bei offenstehenden Fenstern. Gute Tarife verzichten ganz oder bis zu einem Höchstbetrag auf diese Kürzung.
• Obliegenheiten: § 28 VVG erlaubt Leistungsfreiheit, wenn vereinbarte Pflichten verletzt werden, beispielsweise das Verschließen von Türen oder die unverzügliche Schadenmeldung.
• Elementarschäden wie Überschwemmung sind oft nicht automatisch enthalten und müssen gesondert eingeschlossen werden.
• Wertsachen-Sublimits: Für Bargeld, Schmuck und Wertpapiere gelten meist prozentuale Entschädigungsgrenzen.

Worauf Sie konkret achten sollten

Prüfen Sie vor Abschluss und bei jeder Verlängerung diese Punkte:

• Entschädigung zum Neuwert, nicht zum Zeitwert, damit Sie Ersatz ohne Abzug erhalten
• Versicherungssumme realistisch berechnet, mit Unterversicherungsverzicht
• Höhe der Kürzung bei grober Fahrlässigkeit und ob ein Verzicht vereinbart ist
• Selbstbeteiligung je Schadenfall und deren Auswirkung auf die Prämie
• Laufzeit und Kündigungsfrist: Bei mehrjährigen Verträgen darf nach § 11 VVG nach drei Jahren zum Ende des laufenden Jahres gekündigt werden; im Schadenfall besteht ein Sonderkündigungsrecht beider Seiten.

Praxis-Tipp

Ein häufiger Fehler ist eine veraltete Versicherungssumme nach Anschaffung teurer Geräte oder Umzug in eine größere Wohnung. Passen Sie die Summe rechtzeitig an, sonst droht im Ernstfall die Unterversicherungs-Kürzung. Dieser Text ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung im Einzelfall.

Eine KI-gestützte Analyse liest Ihre Hausratbedingungen in Sekunden und markiert Unterversicherung, Fahrlässigkeitsklauseln und fehlenden Elementarschutz übersichtlich.