Wohngebäudeversicherung prüfen lassen

Was die Wohngebäudeversicherung absichert

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst – also Mauerwerk, Dach, fest verbaute Bestandteile wie Heizung, Sanitärinstallationen und teils auch Garagen oder Carports. Sie deckt klassischerweise drei Gefahrengruppen ab:

• Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion, Überspannung nach Blitz)
• Leitungswasser (geplatzte Rohre, Frostschäden an Installationen)
• Sturm und Hagel (in der Regel ab Windstärke 8)

Optional, aber zunehmend wichtig, ist der Baustein Elementarschäden (Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck). Anders als der Hausrat schützt diese Police nicht das bewegliche Inventar, sondern die Bausubstanz. Maßgeblich für die Leistungspflicht sind die Versicherungsbedingungen (VGB) in Verbindung mit dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Typische Problemklauseln und Fehlerquellen

Gerade bei Gebäudepolicen lauern teure Fallstricke in den Bedingungen:

• Grobe Fahrlässigkeit: Ältere Tarife kürzen die Leistung quotal, wenn der Versicherungsnehmer einen Schaden grob fahrlässig herbeiführt (etwa nicht abgesperrtes Wasser im Winter). Moderne Tarife verzichten auf diesen Einwand nach §81 VVG ganz oder teilweise – ein zentrales Prüfkriterium.
• Unterversicherung: Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, greift die Unterversicherung nach §75 VVG, und der Versicherer kürzt anteilig. Der Wert 1914 als gleitender Neuwertfaktor soll das verhindern, muss aber korrekt erfasst sein.
• Obliegenheiten: Verletzt der Versicherte vertragliche Pflichten (z. B. regelmäßige Kontrolle wasserführender Anlagen, Heizen leerstehender Gebäude), kann der Versicherer nach §28 VVG ganz oder teilweise leistungsfrei werden.
• Vorvertragliche Anzeigepflicht: Falsche oder unvollständige Angaben bei Antragstellung (§19 VVG) ermöglichen Rücktritt oder Anfechtung.
• Leerstandsklauseln und Sublimits: Häufig sind Entschädigungsgrenzen für Rückstau, Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes oder Photovoltaik-Anlagen versteckt.

Worauf Sie konkret achten sollten

Prüfen Sie die Police gezielt auf folgende Punkte:

• Neuwertentschädigung statt Zeitwert – nur so wird der Wiederaufbau vollständig finanziert.
• Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit (idealerweise bis zur vollen Versicherungssumme).
• Eingeschlossene Elementargefahren, inklusive Rückstau und Starkregen – angesichts häufiger Extremwetterereignisse.
• Mitversicherte Nebengebäude, Photovoltaik und Außenanlagen sowie deren Sublimits.
• Selbstbeteiligung und ihre Höhe je Gefahrengruppe.
• Kündigungs- und Anpassungsklauseln: Nach einem Schadensfall hat der Versicherer ein Sonderkündigungsrecht; auch Beitragsanpassungen sind zu beobachten.

Praxis-Tipp

Ein verbreiteter Fehler ist die Verwechslung von Wohngebäude- und Hausratversicherung: Ein durchgesickerter Wasserschaden am Mauerwerk fällt unter die Gebäudepolice, der ruinierte Teppich darunter unter die Hausrat. Wer beide Verträge nicht abgestimmt hat, riskiert Deckungslücken. Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung.

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