Restschuld-Rechner

Was bleibt nach n Monaten an Restschuld übrig?

Deine Eingaben

Restschuld nach 10 Jahren
195.618,09 €
22 % bereits getilgt · monatliche Rate 1.164,89 €

Bereits getilgt vs. Restschuld

Bereits getilgt54.382 €
Restschuld195.618 €
Differenz: 141.236 €

Was bedeutet das Ergebnis?

So liest du dein Ergebnis

Restschuld < 40 % vom Ursprung
Solide Tilgung
Anschluss­finanzierung relativ unkritisch. Selbst bei doppeltem Zinssatz bleibt die Rate kalkulierbar.
Restschuld 40 – 60 %
Typischer Banken-Standard
Anfangstilgung war ausreichend (ca. 2 %). Forward-Darlehen prüfen, wenn Zinsen niedrig sind.
Restschuld 60 – 80 %
Niedrige Tilgung — Zinsschock-Risiko
Sondertilgungen einsetzen, Tilgungssatz erhöhen. Bei steigenden Zinsen könnte die Anschluss-Rate stark steigen.
Restschuld > 80 %
Tilgungsstopp / 1 %-Tilgung
Klassische Vollfinanzierungs-Falle. Liquidität freisetzen für Sondertilgung, ggf. Verkauf erwägen — bei Zinsschock droht Überforderung.
Faustregel: Restschuld nach 10 Jahren bei 2 % Tilgung ≈ 75 %, bei 3 % ≈ 65 %, bei 4 % ≈ 55 % vom Ursprung.

Restschuld & Anschluss-Finanzierung

Typ. Zinsbindung
10–20 Jahre
meist 10 oder 15 Jahre
Forward-Darlehen
36–60 Mon. vorher
Zinsen heute sichern
Sondertilgung Standard
5 % p.a.
oft im Vertrag vereinbart
Tilgungs-Erhöhung
1× pro Jahr
meist gebührenfrei möglich
Anschluss-Risiko
Zinsschock
+3 %-Pkt = monatl. ~25 % mehr Rate
Sonderkündigungsrecht
nach 10 Jahren
§ 489 BGB, jederzeit zinsfrei
✎

Beispielrechnung: 200.000 € Baufinanzierung, Restschuld nach 10 Jahren

Darlehen200.000 €
Sollzins (fest)4,00 % p.a.
Monatliche Rate1.200 €
Anfangstilgung~ 3,2 %
Zeitraum10 Jahre
Restschuld nach 10 J.
~ 158.000 €
Getilgt ca. 42.000 € · gezahlte Zinsen ca. 102.000 €
Formel: Rs = 200.000 € · (1,04)10 − 1.200 € · 12 · ((1,04)10−1)/0,04 ≈ 158.000 € Restschuld. Anschluss­finanzierung bei 5 % statt 4 % würde die Monatsrate von ca. 1.200 € auf ~1.405 € erhöhen (+17 %). Forward-Darlehen 36 Monate vorher kostet typisch 0,5–1 % Aufschlag — sichert aber den heutigen Zins.
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Typische Fehler bei der Eingabe

  • Restschuld als „kleines Problem" abgetan
    Bei 200.000 € Ursprung und 60 % Restschuld bleiben 120.000 € — neuer Kredit, neuer Zins, neue Tilgungsfrist. Wer das nicht plant, kann bei +3 %-Punkten Zinsschock 200–300 €/Monat mehr zahlen.
  • Sonderkündigungs-Recht nach 10 Jahren übersehen
    § 489 BGB: Jeder voll ausgezahlte Kredit kann nach 10 Jahren ohne Vorfälligkeit gekündigt werden. Bei stark gesunkenen Zinsen kannst du günstig umschulden — viele wissen das nicht.
  • Forward-Darlehen zu spät abgeschlossen
    Effektiv nutzbar 36–60 Monate vor Ablauf. Wer erst kurz vorher anfragt, verschenkt Planungssicherheit. Schon 12 Monate vorher bei der Hausbank anfragen, parallel den Markt vergleichen.
  • Sondertilgungen vergessen
    Die meisten Verträge erlauben 5 % p.a. ohne Mehrkosten. Wer Boni oder Erbschaften reinpackt, drückt die Restschuld signifikant. Bei 200k € Kredit: 5.000 € Sondertilgung/Jahr → 50.000 € weniger Restschuld nach 10 Jahren.

Restschuld bei Annuitätendarlehen

Vor allem bei Baufinanzierungen wichtig: Welche Schuld bleibt am Ende der Zinsbindung übrig? Diese Restschuld muss in der Anschluss-Finanzierung mit dem dann gültigen Marktzins neu finanziert werden.

Formel: Rs = K · (1+i)n − R · ((1+i)n−1)/i

Worauf achten?

  • Anschluss-Finanzierung: Bei Restschuld > 50 % nach 10 Jahren plane unbedingt den Zinsschock-Puffer ein.
  • Forward-Darlehen: Bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung kannst du den Zinssatz heute sichern — gegen Aufschlag.
  • Sondertilgung: 5 %/Jahr ist in vielen Verträgen Standard — nutzen, um die Restschuld zu drücken.
  • Tilgungs-Erhöhung: Wechsel von 2 % auf 3 % Tilgung verkürzt eine 30-Jahres-Finanzierung deutlich.
  • Sonderkündigungsrecht: Nach 10 Jahren (Voll-Auszahlung) kannst du jederzeit kündigen — ohne Vorfälligkeit (§ 489 BGB).

Restschuld minimieren — vier konkrete Schritte

  1. 1. Tilgung erhöhen: Wie wirkt sich eine höhere Rate auf die Laufzeit aus? Der Kreditlaufzeit-Rechner zeigt's.
  2. 2. Rate berechnen: Was ist tragbar, was ist optimal? Im Kreditrate-Rechner durchspielen.
  3. 3. Anschluss-Konditionen vergleichen: Im Baufi-Vergleich die aktuellen Top-Angebote prüfen.
  4. 4. Sondertilgungsoptionen kennen: Manche Verträge erlauben jährlich 5–10 % Sondertilgung. Wer keine kennt, fragt bei der Bank nach.
Tipp: Vor der Anschluss-Finanzierung lass den alten Vertrag KI-prüfen — versteckte Klauseln zur Vorfälligkeit oder Tilgungsänderung können dich Tausende kosten. Vertrag analysieren →

Häufige Fragen

Was ist eine Restschuld?
Bei einer Baufinanzierung mit fester Zinsbindung (z.B. 10 Jahre) ist die Restschuld der Betrag, der nach Ablauf dieser Zinsbindung noch zurückgezahlt werden muss. Diese Summe muss in einer Anschluss-Finanzierung neu finanziert werden.
Wann lohnt ein Forward-Darlehen?
Wenn die Zinsen niedrig sind und du erwartest, dass sie steigen. Du kannst bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung den Zinssatz heute sichern — die Bank verlangt dafür einen Aufschlag von 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit.
Was ist das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren?
Nach § 489 BGB kannst du jeden Kredit, der voll ausgezahlt ist, 10 Jahre nach Vollauszahlung mit einer Frist von 6 Monaten kündigen — ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Sehr nützlich, wenn die Zinsen gefallen sind.
Wie kann ich die Restschuld aktiv senken?
Drei Hebel: (1) Anfangstilgung höher wählen (3 % statt 2 %), (2) jährliche Sondertilgungen (oft 5 % p.a. erlaubt), (3) Tilgungssatz-Wechsel nutzen (1–2× pro Vertrag erlaubt). Schon +1 % Tilgung verkürzt eine 30-Jahres-Finanzierung um 5–8 Jahre.
Was passiert, wenn ich die Restschuld nicht stemmen kann?
Die Bank verlangt Anschluss­finanzierung. Wenn du nicht zahlst, droht Kündigung und Zwangsversteigerung. Frühzeitig (12–24 Monate vorher) mit Bank und Vermittlern sprechen — meist findet sich eine Lösung (längere Laufzeit, niedrigere Tilgung, Verkauf).
Sind Zinsschock-Szenarien wirklich realistisch?
Ja. Wer 2020 zu 1 % finanziert hat, sieht 2030 vielleicht 5 % — bei 200k € Restschuld bedeutet das ca. 700 €/Monat mehr. Wer 2026 zu 4 % finanziert, könnte 2036 bei 6,5 % landen — ca. 250 €/Monat mehr. Konservativ rechnen.

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