Kreditlaufzeit-Rechner
Wie lange brauchst du, um den Kredit bei monatlicher Rate R abzubezahlen?
Deine Eingaben
Laufzeit
58 Monate (≈ 4.9 Jahre)
Insgesamt 17.540,73 € zurückzuzahlen · davon 2.540,73 € Zinsen
Tilgung & Zinsen über die Laufzeit
Bisher bezahlt — kumulativ
- Tilgung
- Zinsen
Start
1J
2J
3J
4J
5J
Start: 0 €Ende: 17.541 €
Was bedeutet das Ergebnis?
So liest du dein Ergebnis
< 24 Monate
Kurzläufer — günstig
Geringe Gesamtzinslast. Achte auf Bearbeitungsgebühren — bei kurzen Laufzeiten machen sie prozentual mehr aus.
24 – 60 Monate
Typischer Ratenkredit
Standard für Auto, Möbel, Renovierung. Effektivzins vergleichen, Sondertilgungs-Option im Vertrag prüfen.
60 – 120 Monate
Lange Laufzeit
Hohe Gesamtzinsen, weniger Flexibilität. Sicher prüfen: Brauche ich wirklich so eine niedrige Rate, oder verschleppe ich die Tilgung?
> 120 Monate / nie
Rate zu niedrig — Schuldenfalle
Bei dauerhafter Mindesttilgung wächst die Schuld real durch Inflation kaum, nominal aber bleibt sie. Rate erhöhen, Vermögen aufbauen.
Faustregel Baufinanzierung: Ziel ist Schuldenfreiheit bis Rentenbeginn. Wer mit 40 kauft, braucht mindestens 3 % Anfangstilgung.
Kreditlaufzeit — wichtige Kennzahlen
Typ. Ratenkredit-Laufzeit
24–84 Mon.
2–7 Jahre, je nach Zweck
Sondertilgung erlaubt
5 % p.a.
gesetzlich bei Verbraucherkrediten
+ 1 % Tilgung =
~ 5 J. kürzer
bei Baufinanzierung über 30 Jahre
Inflation senkt Reallast
real ~ −2 %
pro Jahr — höhere Tilgung lohnt
Vorzeitige Rückzahlung
jederzeit
mit max. 1 % Vorfälligkeit (§ 502 BGB)
KfW-Kredite
oft 10 J. tilgungsfrei
mit zinsgünstigen Förderprogrammen
✎
Beispielrechnung: 10.000 € Konsumkredit bei 4 % p.a.
Kreditbetrag10.000 €
Sollzins4,00 % p.a.
Monatsrate250 €
Monatlicher Zinssatz0,333 %
Laufzeit
~ 44 Monate
Gesamtzahlung ca. 11.000 € · Zinsanteil ca. 1.000 €
Mit Formel n = −ln(1 − i·K/R) / ln(1+i): n = −ln(1 − 0,00333 × 10.000 / 250) / ln(1,00333) ≈ 44 Monate. Bei 300 €/Monat wären es etwa 35 Monate (≈ 9 Monate kürzer, ca. 250 € weniger Zinsen). Erhöhst du auf 500 €/Monat, läuft der Kredit nur etwa 21 Monate — die Zinsersparnis liegt bei rund 250 €.
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Typische Fehler bei der Eingabe
- Rate genau auf Zinsbelastung gesetztWenn die Monatsrate gleich (oder kleiner) der monatlichen Zinsbelastung ist, läuft der Kredit unendlich. Beispiel: 10.000 € × 4 % / 12 = 33 €. Die Rate muss DEUTLICH darüber liegen.
- Sondertilgung-Option nicht genutztBei Verbraucherkrediten gesetzlich 5 % p.a. zusätzlich möglich, oft sogar gebührenfrei. Eine 500 €-Sondertilgung im Bonus-Monat verkürzt die Laufzeit signifikant.
- Restschuldversicherung blind mitfinanziertBanken bieten oft eine teure Restschuldversicherung an („für ein bisschen Sicherheit"). Sie verlängert die Laufzeit erheblich. Meist überflüssig, wenn Risikolebensversicherung schon besteht.
- Effektivzins ignoriertSollzins 3,9 % klingt gut — aber wenn der Effektivzins 5,2 % beträgt (Bearbeitungsgebühren, Disagio), ist der Kredit deutlich teurer. NUR der Effektivzins ist die Vergleichsgröße.
Wie lange brauchst du, um den Kredit abzubezahlen?
Bei einer Annuität R, einem Kreditbetrag K und einem Sollzins i (monatlich) beträgt die Laufzeit:
n = −ln(1 − i·K/R) / ln(1+i)
Wichtig: Wenn die Rate kleiner ist als die monatliche Zinsbelastung, wird der Kredit nie zurückgezahlt. Der Rechner gibt dann „Rate zu niedrig" aus.
Worauf achten?
- Sondertilgung: Bei Verbraucherkrediten gesetzlich 5 %/Jahr erlaubt — nutzen, wenn Liquidität da ist.
- Tilgung erhöhen: +1 % Anfangstilgung kann Baufinanzierungen um 5+ Jahre verkürzen.
- Vorfälligkeit: Bei Verbraucherkrediten max. 1 % Restkreditsumme (§ 502 BGB).
- Inflation: Reduziert die Reallast — bei hoher Inflation lohnt schnelle Tilgung weniger.
- Restschuld-Stichtag: Beim Forward-Darlehen oder Anschluss-Finanzierung ist die Restschuld nach 10 Jahren der Schlüssel.
Schneller schuldenfrei werden — drei Hebel
- 1. Rate optimal wählen: Was ist die monatlich tragbare Belastung? Der Kreditrate-Rechner hilft.
- 2. Restschuld kalkulieren: Was bleibt nach 5 oder 10 Jahren übrig? Restschuld-Rechner zeigt's.
- 3. Konditionen vergleichen: Aktuelle Top-Angebote findest du im Ratenkredit-Vergleich.
Tipp: Bevor du umschuldest — prüfe deinen alten Kreditvertrag auf Vorfälligkeitsentschädigung und versteckte Klauseln: Vertrag analysieren →
Häufige Fragen
Was passiert bei Sondertilgung?
Bei Verbraucherkrediten kannst du gesetzlich pro Jahr 5 % der Kreditsumme zusätzlich zurückzahlen — meist gebührenfrei. Das verkürzt die Laufzeit deutlich. Bei Baufinanzierungen ist die Sondertilgungs-Regelung im Vertrag festgelegt.
Wann lohnt sich vorzeitige Rückzahlung?
Wenn die Rendite-Alternative (z.B. ETF) deutlich unter dem Kreditzins liegt. Bei 6 % Sollzins und 6–8 % erwarteter ETF-Rendite ist Tilgung meist sinnvoll. Bei 0,5 %-Hypothek aus 2021 lohnt Tilgung kaum.
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Bei vorzeitiger Rückzahlung verlangen Banken einen Schadensersatz für entgangene Zinsen. Bei Verbraucherkrediten gesetzlich gedeckelt: max. 1 % der Restschuld (§ 502 BGB). Bei Baufinanzierungen kann es deutlich teurer werden.
Was passiert, wenn die Rate zu niedrig ist?
Wenn die Monatsrate kleiner als die monatliche Zinsbelastung ist (Rate < Kredit · Zins/12), wächst die Schuld. Der Rechner zeigt dann „Rate zu niedrig" — du musst die Rate über diesen Schwellenwert anheben.
Wie wirkt sich eine Ratenerhöhung aus?
Beispiel 10.000 € bei 4 % p.a.: 250 €/Monat → 44 Monate. 300 €/Monat → 35 Monate (9 Monate kürzer). 500 €/Monat → ca. 21 Monate (Hälfte der Zeit, etwa Hälfte der Zinsen). Schon kleine Anhebungen wirken stark.
Lohnt sich eine längere Laufzeit für mehr Flexibilität?
Selten. Längere Laufzeit = höhere Gesamtzinsen. Besser: kurze Laufzeit mit normaler Rate + Sondertilgungs-Option. Bei Engpässen kann die Bank die Rate auf Antrag temporär aussetzen oder reduzieren — kostenlos.
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