Kreditrate-Rechner

Annuitätenrate: monatliche Belastung aus Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit.

Deine Eingaben

Monatliche Annuitätenrate
1.190,99 €
Insgesamt 285.836,97 € zurückzuzahlen · davon 85.836,97 € Zinsen

Aufschlüsselung Gesamtzahlung

Tilgung: 200.000 € (70%)Zinslast: 85.837 € (30%)285.836,97 €Gesamt
  • Tilgung200.000 € (70%)
  • Zinslast85.837 € (30%)
Restschuld nach 10 Jahren: 118.745,66 € — diese Zahl ist der Schlüssel für die Anschluss-Finanzierung.

Tilgung & Zinsen über die Zeit

Bisher bezahlt — kumulativ
  • Tilgung
  • Zinsen
Start: 0 €Ende: 285.837 €

Was bedeutet das Ergebnis?

So liest du dein Ergebnis

< 1.000 €/Monat
Komfortable Rate
Spielraum für Sondertilgungen oder höhere Tilgungsquote. Sicher in jeder Lebenslage tragbar.
1.000 – 1.500 €/Monat
Solide
Berufliche Stabilität sollte gegeben sein. Notgroschen 3+ Monatsnettos für Reparaturen einplanen.
1.500 – 2.000 €/Monat
Hohe Belastung
Maximal 35 % des Haushalts-Nettos. Reserve für Job-Wechsel oder Familienzuwachs muss da sein.
> 2.000 €/Monat
Sehr hoch
Nur bei sehr stabilem Doppelverdiener-Einkommen tragbar. Längere Zinsbindung empfohlen, um Zinsschock zu vermeiden.
Annuitäten-Rate bleibt über die Zinsbindung konstant. Über 30 Jahre fühlt sich die Belastung durch Inflation immer leichter an — real sinkt sie ca. 1–2 % pro Jahr.

Kreditkonditionen 2026 im Überblick

Bauzins 10 Jahre
~3,7 %
Top-Konditionen, Anfang 2026
Bauzins 20 Jahre
~4,1 %
längere Zinsbindung = höher
Sollzins vs. Effektivzins
meist +0,1–0,3 %
Effektiv ist die Vergleichsgröße
Sondertilgung Standard
5 % p.a.
gesetzlich bei Verbraucherkrediten
Tilgungssatz-Empfehlung
2–3 % anfänglich
bei Baufi mit langer Zinsbindung
KfW-Förderkredite
ab 1,5 %
für Sanierung, Neubau, Familien
✎

Beispielrechnung: 200.000 € Immobilienkredit, 25 Jahre

Darlehen200.000 €
Sollzins (fest)4,00 % p.a.
Laufzeit25 Jahre (300 Monate)
Tilgung anfänglich~ 2,33 %
Monatliche Rate
~ 1.055 €
Annuität konstant · gesamt ca. 316.500 € · davon ca. 116.500 € Zinsen
Formel: R = 200.000 € × (0,00333 × 1,00333300) / (1,00333300−1) ≈ 1.055 €/Monat. Mit Annuitäten-Tilgung bleibt die Rate konstant — anfangs zahlst du fast nur Zinsen, am Ende fast nur Tilgung. Sondertilgungen von 5 % p.a. (10.000 €) verkürzen die Laufzeit auf ca. 16 Jahre und sparen rund 50.000 € Zinsen. Bei 3 % Anfangstilgung wäre die Rate 1.167 €, aber nach 25 Jahren wäre alles getilgt.
!

Typische Fehler bei der Eingabe

  • Sollzins statt Effektivzins zum Vergleich nehmen
    Bank A wirbt mit 3,8 % Sollzins, Bank B mit 4,1 %. Wenn aber B den Effektivzins 4,2 % hat und A 4,5 % (durch Bearbeitungsgebühren, Disagio), ist B günstiger. NUR Effektivzins vergleichen.
  • Anfangstilgung zu niedrig wählen
    1 % Tilgung bei 4 % Zins = über 40 Jahre Laufzeit. Wer mit 40 kauft, ist mit 80 noch nicht schuldenfrei. Mindestens 2 %, besser 3 % anfängliche Tilgung wählen.
  • Sondertilgungs-Recht nicht im Vertrag verankert
    Bei Baufinanzierungen ist das Sondertilgungs-Recht NICHT automatisch gesetzlich — es muss im Vertrag stehen. Standard sind 5 % p.a. gebührenfrei. Beim Vertragsschluss explizit verhandeln.
  • Bereitstellungs­zinsen ignoriert
    Wird das Darlehen nicht sofort komplett abgerufen (z.B. bei Neubau), zahlt man oft 3 % p.a. Bereitstellungs­zinsen. Karenz­zeit (gebührenfreie Phase) verhandeln — oft 6–12 Monate möglich.

Annuitätendarlehen verstehen

Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat denselben Betrag — anfangs viel Zins, später viel Tilgung. Im Verlauf wird der Tilgungsanteil immer größer.

Formel: R = K · (i · (1+i)n) / ((1+i)n−1) mit i = Sollzins/12 und n = Laufzeit in Monaten.

Worauf achten?

  • Sollzins ≠ Effektivzins: Vergleichbar nur über den Effektivzins (inkl. Gebühren, Auszahlungs-Disagio).
  • +1 % Tilgung verkürzt die Laufzeit drastisch: Von 2 % auf 3 % Anfangstilgung kann eine 30-Jahres-Finanzierung um 5–8 Jahre kürzen.
  • Sondertilgung 5 % p.a.: Bei Verbraucherkrediten gesetzlich möglich, bei Baufinanzierungen meist im Vertrag.
  • Zinsbindung wählen: 10 Jahre = niedriger Zins, höhere Anschluss-Risiken. 20 Jahre = teurer, planungssicherer.
  • KfW-Programme prüfen: Sanierung, Neubau, Familienförderung — oft 1,5–2 %-Punkte unter Marktzins.

Bevor du den Kreditvertrag unterschreibst

  1. 1. Laufzeit + Restschuld checken: Wie lange dauert es bis zur Tilgung? Was bleibt nach 10 Jahren übrig? Kreditlaufzeit-Rechner und Restschuld-Rechner.
  2. 2. Vergleichen, vergleichen, vergleichen: Aktuelle Top-Angebote findest du im Ratenkredit-Vergleich und Baufi-Vergleich.
  3. 3. Mieten oder kaufen? Vor dem Hauskauf ein letzter ehrlicher Vergleich: Mieten-vs-Kaufen-Rechner.
Tipp: Lass den Kreditvertrag KI-prüfen — Klauseln zur Vorfälligkeit, Tilgungsänderung oder Bereitstellungszinsen können dich Tausende kosten. Vertrag analysieren →

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der nominelle Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und Zinsverrechnung — er ist die einzig sinnvolle Vergleichsgröße zwischen Banken.
Sind Sondertilgungen sinnvoll?
Ja, fast immer — wenn dein Vertrag sie erlaubt. 5 % Sondertilgung pro Jahr sind heute Standard. Damit kannst du die Laufzeit signifikant verkürzen und Zinskosten sparen.
Welcher Tilgungssatz ist sinnvoll?
Bei aktuellen Bauzinsen empfiehlt sich mindestens 2 % Anfangstilgung — besser 3 %. Zu niedrig (1 %) bedeutet 50+ Jahre Laufzeit und enorme Restschuld nach Zinsbindung.
Was sind KfW-Förderkredite?
Zinsgünstige Kredite der staatlichen KfW-Bank für Wohneigentum, Sanierung und Familienförderung. Sätze ab 1,5 %, oft auch Tilgungszuschüsse. Werden über die Hausbank beantragt — kombinierbar mit normalem Annuitätendarlehen.
Wie wirkt sich eine längere Zinsbindung aus?
Bei 25 Jahren Bindung statt 10 Jahren zahlst du ca. 0,4 %-Punkte Aufschlag — bei 200k € sind das rund 80 €/Monat mehr. Dafür hast du Planungs­sicherheit über die ganze Laufzeit. In Niedrigzins-Phasen lohnt sich lange Bindung, in Hochzins-Phasen eher kurz.
Was passiert, wenn ich die Rate nicht mehr zahlen kann?
Frühzeitig mit der Bank sprechen — meist gibt es Möglichkeiten: Rate temporär aussetzen (oft 3 Monate), Tilgung senken, Laufzeit verlängern. Wer schweigt, riskiert die Kündigung und Zwangsversteigerung. Bei Engpässen Schuldnerberatung der Verbraucherzentrale konsultieren — kostenlos.

Kreditvertrag fair? Lass ihn KI-prüfen.

KI-Vertragcheck

Restschuld-Versicherung, Bearbeitungsgebühren, vorzeitige Rückzahlung — versteckte Kosten machen den Kredit oft 30 % teurer. Unsere KI findet sie.

Kreditvertrag prüfen
DSGVO-konformHosting in DeutschlandOhne Anmeldung testen

Passende Rechner

Kreditlaufzeit-Rechner
Wie lange brauchst du, um den Kredit bei monatlicher Rate R abzubezahlen?
Restschuld-Rechner
Was bleibt nach n Monaten an Restschuld übrig?
Mieten oder Kaufen?
Barwert-Vergleich beider Optionen: Was ist auf 30 Jahre wirklich günstiger?