Was ist die Nachversicherungsgarantie?
Die Nachversicherungsgarantie ist eine vertragliche Option, die es Versicherten erlaubt, die vereinbarte Versicherungssumme nachträglich zu erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Man findet sie vor allem in der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Risikolebensversicherung und teilweise in der privaten Unfallversicherung.
Der praktische Hintergrund: Bei Vertragsabschluss in jungen Jahren ist das Einkommen oft noch niedrig, sodass nur eine kleine Absicherung sinnvoll oder bezahlbar ist. Steigt später das Gehalt oder verändert sich die Lebenssituation, lässt sich der Schutz anpassen, ohne dass zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen einen Ausschluss oder eine Ablehnung auslösen.
Typische Auslöser und Beispiele
Versicherer koppeln die Nachversicherung meist an konkrete Ereignisse (anlassbezogen) oder gewähren sie regelmäßig (anlassunabhängig). Häufige Anlässe sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Immobilienkauf, abgeschlossenes Studium, Beginn der Selbstständigkeit oder eine deutliche Gehaltssteigerung.
Beispiel: Wer mit 25 Jahren eine BU-Rente von 1.000 Euro absichert und mit 32 ein Haus kauft, kann die monatliche Rente etwa auf 1.500 Euro anheben, allein durch die Vorlage des Kaufvertrags. Üblich sind Erhöhungsgrenzen, etwa eine Verdopplung der ursprünglichen Summe oder ein fester Maximalbetrag.
Worauf achten
Lesen Sie die Bedingungen genau: Wichtig sind die Frist nach dem Ereignis (oft sechs Monate), die Höchstgrenze der Erhöhung und ein eventuelles Altershöchstalter (häufig 45 bis 50 Jahre). Eine anlassunabhängige Garantie ist wertvoller, weil sie auch ohne besonderes Ereignis greift. Beachten Sie, dass der Beitrag mit dem dann geltenden Eintrittsalter neu kalkuliert wird, die Erhöhung also teurer ist als beim Erstabschluss. Da kein gesetzlicher Anspruch besteht, ist die Garantie reine Vertragsgestaltung nach den Regeln des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Ein Tarif mit großzügiger Nachversicherungsgarantie ist gerade für junge Berufseinsteiger ein starkes Argument.