Finanzielle Ziele
Welche Sparrate brauche ich, um in n Jahren das Zielkapital S zu erreichen?
Deine Eingaben
Benötigte monatliche Sparrate
321,99 €
Machbar — < 20 % vom Median-Netto (~2.700,00 €).
Jährliche Sparrate
3.863,93 €
über 10 Jahre
Eingezahlt gesamt
38.639,31 €
inkl. 0,00 € Startkapital
So wächst dein Kapital bis zum Ziel
Kapital im Zeitverlauf
- Eingezahlt
- Zinsen
Start
1J
2J
3J
4J
5J
6J
7J
8J
9J
10J
Start: 0 €Ende: 50.000 €
Was bedeutet das Ergebnis?
So liest du deine nötige Sparrate
< 10 % vom Netto
Gut machbar
Locker zu stemmen — auch mit Notgroschen-Aufbau parallel. Wenn das Ziel kurzfristig ist (< 3 Jahre), Tagesgeld oder Festgeld nutzen.
10 – 25 % vom Netto
Realistisch mit Disziplin
Mittlere Sparquote, typisch für Hausanzahlung oder größere Ziele. Bei Anlagehorizont > 7 Jahre lohnt ETF-Sparplan deutlich mehr als Tagesgeld.
25 – 35 % vom Netto
Ambitioniert
Erfordert konsequente Budget-Disziplin. Prüfe, ob Laufzeit verlängert oder Zielbetrag reduziert werden kann — sonst droht Frust nach 1–2 Jahren.
> 35 % vom Netto
Meist nicht durchhaltbar
Realistisch nur bei sehr hohem Einkommen oder ohne Familie/Miete. Sonst Plan anpassen: höhere Rendite (ETF statt Tagesgeld), längerer Horizont oder kleineres Ziel.
Median-Netto in Deutschland 2026 liegt bei ~2.700 €. Eine 30 %-Sparquote sind dort 810 €/Monat — viele schaffen das nur mit niedrigen Wohnkosten.
Typische Sparziele in Deutschland
Notgroschen
6.000–15.000 €
3–6 Monatsausgaben
Hausanzahlung 20 %
60.000–120.000 €
Bei Kaufpreis 300–600 k €
Auto (Mittelklasse)
25.000–40.000 €
Neuwagen Kompaktklasse
Weltreise (1 Jahr)
15.000–30.000 €
Backpacking-Stil
Kinder-Ausbildung
50.000–100.000 €
Studium + Lebenshaltung
Median-Netto DE 2026
~ 2.700 €
Sparquoten-Anker für realistische Raten
✎
Beispiel: 200.000 € Hausanzahlung in 15 Jahren
Zielbetrag200.000 €
Laufzeit15 Jahre
Startkapital10.000 €
Rendite-Annahme (ETF)6 % p.a.
Nötige Sparrate
~ 605 €/Monat
Monatlich konstant über 15 Jahre
Bei 6 % Rendite wachsen die 10.000 € Startkapital auf rund 24.500 € — den Rest (ca. 175.500 €) muss die Sparrate erwirtschaften. Die Annuitäten-Formel ergibt eine Rate von ca. 605 €/Monat. Achtung: Bei nur 2 % Tagesgeld-Zins wären es bereits ca. 870 €/Monat — die Rendite-Wahl entscheidet rund ein Drittel der Sparrate.
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Typische Fehler bei der Eingabe
- Inflation beim Zielbetrag vergessen200.000 € Hausanzahlung in heutigen Euro sind in 15 Jahren bei 2,5 % Inflation rund 290.000 € nominal. Wer den Zielbetrag nicht anpasst, ist am Ende ein Drittel unter Kaufkraft.
- Falsche Anlageklasse für die LaufzeitWelt-ETF bei 2-Jahres-Ziel ist gefährlich — bis zu 40 % Drawdown möglich. Faustregel: unter 3 Jahre Tagesgeld/Festgeld, 3–7 Jahre Mischfonds, ab 8+ Jahren Welt-ETF.
- Nur Bruttorendite einrechnenAbgeltungssteuer (26,375 % auf Erträge oberhalb 1.000 € Pauschbetrag) drückt die Nettorendite spürbar. Bei langen Laufzeiten sind 5 % netto realistischer als 7 % brutto.
- Sparrate gleichbleibend ansetzenWer 15 Jahre konstant 500 € spart, verliert real ca. 25 % Kaufkraft der Sparrate. Realistischer: jährliche Dynamisierung um 2–3 % einplanen.
Welche Sparrate brauche ich für mein Ziel?
Egal ob Hausanzahlung, Weltreise, Auto oder Notgroschen — der Rechner liefert die monatliche Sparrate, um in n Jahren das Ziel S zu erreichen. Im Hintergrund wird mit Zinseszins und monatlicher Sparrate gerechnet.
Formel: Rate = (S − K0·(1+p/12)12n) · (p/12) / ((1+p/12)12n−1)
Welche Anlageklasse für welches Ziel?
- Kurz (< 3 J.): Tagesgeld oder Festgeld — kein Aktien-Risiko.
- Mittel (3–10 J.): Misch-Depot (50/50 Aktien/Anleihen) oder Festgeld-Treppe.
- Lang (> 10 J.): Welt-ETF (ARERO, MSCI World, FTSE All-World).
Worauf achten?
- Realistisch bleiben: Eine Sparrate > 30 % vom Netto ist langfristig schwer durchzuhalten.
- Inflation einrechnen: Der heutige Zielbetrag ist in 10 Jahren weniger wert — beim langfristigen Sparen den Zielbetrag mit ~2 % p.a. erhöhen.
- Steuern beachten: Auf Erträge oberhalb 1.000 € / Jahr fällt Abgeltungssteuer an.
- Volatilität: Welt-ETFs schwanken zwischen +30 % und −40 % im Jahr — bei kurzfristigen Zielen riskant.
So setzt du das praktisch um
- 1. Realismus prüfen: Wenn die Sparrate > 30 % vom Median-Netto liegt, ist das Ziel meist zu ambitioniert. Verlängere die Laufzeit oder reduziere das Ziel.
- 2. Sparrechner für Modus-Switch: Wenn du nicht das Ziel, sondern die Laufzeit oder Endkapital wissen willst, geht das im Sparrechner.
- 3. Konto / Depot wählen: Tagesgeld kurzfristig, ETF langfristig. Vergleichbares findest du im Tagesgeld-Vergleich und Depot-Vergleich.
- 4. Inflation einrechnen: Der Inflationsrechner zeigt dir, wie sich die Kaufkraft deines Ziels verändert.
Tipp: Schau auf bestehende Verträge — wenn du noch alte Banksparpläne mit 0,5 % Zins hast, ist das verlorenes Sparvermögen. Vertrag prüfen lassen: Vertrag analysieren →
Häufige Fragen
Welche Rendite soll ich annehmen?
Welt-ETFs liefern langfristig (20+ Jahre) ~6–8 % p.a. brutto. Konservativer mit Realrendite (nach Inflation) wären 4–5 %. Tagesgeld 2,5–3,5 %. Wähle nach Anlagehorizont und Risikoprofil.
Was ist mit der Inflation?
Eine Hausanzahlung von 60.000 € heute ist in 10 Jahren bei 2,5 % Inflation ~77.000 € wert (gleiche Kaufkraft). Bei langfristigen Zielen das Zielkapital entsprechend anpassen oder den Inflationsrechner nutzen.
Was, wenn ich nicht jedes Jahr gleich viel sparen kann?
Die Formel rechnet mit konstanter Rate. In der Praxis hilft Sparrate-Dynamisierung (z.B. 3 % p.a. Erhöhung für Inflations-Ausgleich). Notfalls Pause-fähige ETF-Sparpläne wählen — nicht festgelegt zur Bank.
Wieviel Sparrate für 100.000 € in 10 Jahren?
Bei 6 % Rendite (ETF) ca. 605 €/Monat. Bei 3 % Tagesgeld ca. 717 €/Monat. Ohne Zinsen wären es 833 €/Monat. Die Wahl der Anlageklasse spart hier rund 220 €/Monat — das macht bei 10 Jahren rund 26.000 € weniger Eigenleistung.
Soll ich erst Notgroschen oder Sparziel aufbauen?
Immer Notgroschen zuerst — mindestens 3 Nettomonatsgehälter auf Tagesgeld. Sonst zwingt dich eine kaputte Waschmaschine zum Verkauf von ETFs zum schlechten Zeitpunkt. Erst danach Hauptziel angehen, idealerweise mit ETF-Sparplan parallel zur Notgroschen-Aufstockung.
Was mache ich, wenn ich das Ziel verfehle?
Drei Hebel: (1) Laufzeit verlängern — der Zinseszins arbeitet dann weiter für dich, (2) Zielbetrag reduzieren oder strecken (z.B. Hauskauf in zwei Etappen), (3) Sondertilgungen einbauen — Bonus, Steuererstattung, Erbe direkt aufs Sparziel. Den Plan jährlich neu prüfen, nicht erst nach 5 Jahren.
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