Zinseszins-Rechner

So wirkt der 8. Weltwunder: Wie aus 100 €/Monat über 30 Jahre ein Vermögen wird.

Deine Eingaben

Endkapital nach 20 Jahren
108.959,20 €
106 % Zinsertrag auf Eingezahltes

Aufschlüsselung Endkapital

Eingezahlt: 53.000 € (49%)Zinsertrag: 55.959 € (51%)108.959,20 €Endkapital
  • Eingezahlt53.000 € (49%)
  • Zinsertrag55.959 € (51%)

So wächst dein Kapital über 20 Jahre

Kapital im Zeitverlauf
  • Eingezahlt
  • Zinsen
Start: 5.000 €Ende: 108.959 €

Was bedeutet das Ergebnis?

So liest du dein Ergebnis

< 25.000 €
Startphase
Klassisches Bild bei 50–100 € Sparrate über 10–15 Jahre. Wichtig: Sparrate jährlich um Inflationsrate (~2 %) erhöhen, sonst verliert dein Plan real an Wert.
25.000–100.000 €
Aufbauphase
Hier setzt der Zinseszins richtig ein. Aus einem Drittel Eigeneinzahlungen werden zwei Drittel Wertzuwachs. Diszipliniert weiter sparen — gerade in Crash-Jahren günstig nachkaufen.
100.000–500.000 €
Vermögensaufbau
Diversifikation prüfen: ein einziger Welt-ETF ist gut, aber jetzt lohnt sich ein Blick auf Sparer-Pauschbetrag (1.000 €), Vorabpauschale und ggf. Steueroptimierung über Schenkungen an Kinder (Freibetrag 400.000 €).
> 500.000 €
Strategiephase
Jetzt entscheidet die Entnahmephase, nicht mehr die Sparrate. 4-%-Regel, Sequence-of-Return-Risk und Rebalancing zwischen Aktien-/Anleihen-Anteil werden zu den wichtigsten Stellschrauben.
Endkapital nach Steuern (Abgeltungssteuer 26,375 %) und Inflation (~2 % p.a.) liegt real meist 30–40 % unter dem Brutto-Endkapital.

Was Zinseszins wirklich bedeutet

100 € / Monat über 30 J. (6 %)
100.452 €
davon nur 36.000 € eingezahlt
10 Jahre länger sparen
+91 %
40 J. statt 30 J. fast Verdopplung
MSCI World Brutto-Rendite
7,5 % p.a.
Durchschnitt 1970–2024
✎

Beispielrechnung: 200 €/Monat über 30 Jahre

Startkapital1.000 €
Sparrate200 €/Monat
Zinssatz6 % p.a. (Welt-ETF)
Laufzeit30 Jahre
Endkapital (brutto)
~ 207.700 €
davon 73.000 € eingezahlt, 134.700 € Zinsgewinn
Über 30 Jahre zahlst du insgesamt 73.000 € ein (1.000 € Start + 360 Raten à 200 €). Die restlichen 134.700 € sind reines Zinseszins-Wachstum — fast doppelt so viel wie deine Einzahlungen. Wer dieselbe Sparrate erst nach 10 Jahren startet (Laufzeit 20 Jahre), landet nur bei ca. 94.000 € — der „Späteinsteiger zahlt doppelt"-Effekt.
!

Typische Fehler bei der Eingabe

  • Unrealistischer Zinssatz
    10 % p.a. klingen verlockend, sind aber für ein normales Welt-Portfolio unrealistisch. Faustregel: maximal 6–7 % brutto p.a., danach Inflation (~2 %) abziehen für die reale Kaufkraft.
  • Steuern vergessen
    Der Rechner zeigt Brutto. Auf Erträge über dem Sparer-Pauschbetrag fallen 26,375 % Abgeltungssteuer an. Bei ETFs auch Vorabpauschale beachten — reduziert das Endkapital real um 5–15 %.
  • Sparrate nicht dynamisiert
    Wer 30 Jahre lang dieselbe 200 €-Rate spart, verliert real Kaufkraft. Eine jährliche Dynamisierung um 2 % (Inflationsausgleich) bringt über 30 Jahre ein 25–35 % höheres Endkapital.
  • Notgroschen ignoriert
    Wer im Crash 50 % Verlust sieht und keine 3–6 Monatsausgaben auf dem Tagesgeld hat, verkauft oft panisch im Tief. Das tötet den Zinseszins. Notgroschen zuerst, dann ETF.

Wie funktioniert der Zinseszins?

Beim Zinseszins werden die Zinsen am Periodenende dem Kapital zugeschlagen und in der nächsten Periode mitverzinst. Das ergibt exponentielles Wachstum: kleine Sparbeträge werden über Jahrzehnte zu erstaunlichen Summen.

Formel (jährlich): Kend = K0 · (1 + p)n

Mit monatlicher Sparrate: Wir nutzen die monatliche Verzinsung p/12 und summieren über 12·n Perioden.

Wann zahlt sich der Zinseszins aus?

Bei kurzen Laufzeiten (1–3 Jahre) ist der Effekt vernachlässigbar. Erst ab 10 Jahren wird er sichtbar, ab 20+ Jahren dominiert er das Endkapital. Wer mit 25 Jahren beginnt, profitiert massiv mehr als wer mit 40 Jahren startet.

Welcher Zinssatz ist realistisch?

  • Tagesgeld / Festgeld: 2–3,5 % p.a. (Stand 2026)
  • Anleihen-ETF: 3–4 % p.a.
  • Welt-Aktien-ETF (MSCI World): 6–8 % p.a. langfristig (vor Inflation)
  • Inflations-Korrektur: ~2 % abziehen für reale Kaufkraft

So setzt du das praktisch um — drei Schritte

  1. 1. Konto wählen: Ein Online-Broker mit kostenlosem ETF-Sparplan ist die günstigste Plattform. Vergleichbares findest du im Depot-Vergleich.
  2. 2. ETF-Sparplan einrichten: Ab 25 €/Mon. möglich. Zielgröße 10–20 % vom Netto, breit gestreuter Welt-ETF (z.B. MSCI World). Die Auswahl ist groß — der ETF-Kostenvergleich hilft.
  3. 3. Disziplin halten: Auch in Krisen weiterlaufen lassen. Wer 2008 in der Finanzkrise nicht ausgestiegen ist, hat sein Kapital binnen 4 Jahren verdoppelt.
Tipp: Bevor du investierst, lass deine bestehenden Verträge prüfen — versteckte Kosten in alten Sparverträgen oder Lebensversicherungen können den Zinseszins-Effekt komplett zunichte machen. Vertrag analysieren →

Häufige Fragen

Welcher Zinssatz ist realistisch?
Für ein breit gestreutes Aktien-Welt-Portfolio (z.B. ETF auf MSCI World) sind langfristig 6–8 % p.a. brutto realistisch — netto nach Steuern und Inflation eher 4–5 %. Für sichere Anlagen (Tagesgeld, Festgeld) aktuell 2–3,5 % p.a.
Was ist mit Steuern und Inflation?
Der Rechner zeigt das Brutto-Endkapital. Für die Kaufkraft ziehe Inflation ab — nutze unseren Inflationsrechner. Für Steuern: bei langfristigem Sparen mit ETFs greifen Vorabpauschale, Kapitalertragsteuer und Sparer-Pauschbetrag.
Lohnt sich Zinseszins auch noch bei kurzer Laufzeit?
Bei 1–3 Jahren Laufzeit ist der Effekt fast irrelevant. Bei 10 Jahren beginnt es zu wirken. Ab 20 Jahren wird der Zinseszins zum Hauptmotor des Vermögensaufbaus — oft macht er mehr als 50 % des Endkapitals aus.
Wie groß ist der Unterschied zwischen 5 und 7 Prozent Rendite?
Massiv. 200 €/Monat über 30 Jahre bringen bei 5 % ca. 167.000 €, bei 7 % aber 245.000 € — also 78.000 € mehr für zwei Prozentpunkte. Über lange Zeit machen kleine Renditeunterschiede einen riesigen Unterschied — Stichwort Kostenquote (TER) deines ETFs.
Lohnt es sich, jetzt noch mit 50 anzufangen?
Auf jeden Fall. Bei 500 €/Monat ab 50 und 6 % Rendite hast du mit 67 fast 175.000 € — das ist ein zusätzliches Rentengrundkapital von 7.000 €/Jahr (4-%-Entnahmeregel). Jeder Tag früher hilft, aber Stillstand ist immer der teuerste Weg.
Was bedeutet die 72er-Regel?
Eine Faustformel zur Berechnung der Verdopplungsdauer: Verdopplungsdauer in Jahren ≈ 72 / Zinssatz. Bei 6 % Rendite verdoppelt sich dein Kapital alle 12 Jahre, bei 8 % alle 9 Jahre. Über 30 Jahre bei 6 % bedeutet das: Verdopplung – Verdopplung – fast Verdopplung = etwa Faktor 5,7.

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