Kreditzinsrechner

Effektiver Jahreszins aus Kreditbetrag, Rate und Laufzeit — inkl. Bearbeitungsgebühr.

Deine Eingaben

Effektiver Jahreszins
4.55 %
Marktgerecht bis günstig. Vergleichen lohnt sich trotzdem — die besten Angebote liegen aktuell bei 4–5 % effektiv.

Aufschlüsselung Gesamtzahlung

Auszahlung an dich: 15.000 € (89%)Zinsen: 1.800 € (11%)16.800,00 €Gesamt gezahlt
  • Auszahlung an dich15.000 € (89%)
  • Zinsen1.800 € (11%)

Sollzins vs. Effektivzins

Sollzins (nominell)4.55 %
Effektivzins (inkl. Gebühren)4.55 %
Differenz Effekt+0.00 %
Zinsen über die Laufzeit1.800,00 €

Banken müssen den Effektivzins angeben (§ 6 PAngV). Nur er macht zwei Angebote vergleichbar — Sollzins ohne Gebühren-Kontext ist irreführend.

Was bedeutet das Ergebnis?

So liest du dein Ergebnis

unter 4,5 %
Top-Konditionen
Du gehörst zu den Bestbonitäts-Kunden (Schufa A/B, festes Einkommen). Solche Angebote sind 2026 nur online bei Direktbanken und Vergleichsportalen realistisch.
4,5–7 %
Marktüblich
Im Schnitt der Ratenkredite. Ein Wechsel oder Umschuldung bringt vermutlich nur 0,3–1 Prozentpunkt — aber das sind bei 15.000 € auf 5 Jahre immer noch 200–500 € Ersparnis.
7–10 %
Zu teuer — Hebel vorhanden
Vermutlich Bonitäts-Aufschlag oder versteckte Restschuld­versicherung. Lass mind. 2 Konkurrenzangebote rechnen — Umschulden lohnt sich fast immer.
über 10 %
Achtung Kostenfalle
Häufig Online-Sofortkredite oder Schufa-freie Kredite. Pflicht-RSV kann den Effektivzins zusätzlich um 2–4 Prozent­punkte verteuern. Vor Unterschrift: Vertrag KI-prüfen lassen.
Werte beziehen sich auf den Effektivzins nach § 6 PAngV. Dispo- und Kreditkartenzinsen liegen oberhalb dieser Skala (oft 10–14 %).

Kreditzinsen 2026 — Marktwerte

Ratenkredit ø
~ 6,0 %
Effektivzins, alle Bonitäten
Top-Bonität
ab 4 %
Beste Schufa + festes Einkommen
Auto-Finanzierung
5–9 %
Händlerzins ist häufig teurer
Dispo ø
~ 11,5 %
Stiftung Warentest 2025/2026
PAngV-Pflicht
Effektivzins
Banken müssen ihn ausweisen
Sondertilgung
5 % p.a.
Gesetzliches Recht bei Verbraucherkrediten
✎

Beispielrechnung: 10.000 € Ratenkredit

Kreditbetrag10.000 €
Monatsrate200 €
Laufzeit60 Monate (5 Jahre)
Bearbeitungs­gebühr0 €
Effektiver Jahreszins
ca. 7,4 %
Gesamt-Rückzahlung: 12.000 € — Zinskosten: 2.000 €
Bei 200 € Monatsrate über 5 Jahre zahlst du insgesamt 12.000 € zurück — die Differenz zu den geliehenen 10.000 € sind 2.000 € Zinskosten. Iterativ auf 7,4 % Effektivzins gerechnet. Mit 1 % Bearbeitungs­gebühr (100 €) steigt der Effektivzins auf ca. 7,9 % — du bekommst nur 9.900 € ausgezahlt, tilgst aber auf 10.000 €.
!

Typische Fehler bei der Eingabe

  • Sollzins als Effektivzins eingegeben
    Der Sollzins ist immer 0,3–0,8 Prozentpunkte niedriger als der Effektivzins. Wenn du den Sollzins eingibst, unterschätzt der Rechner die tatsächlichen Kosten. Im Vertrag steht der Effektivzins meist groß auf der ersten Seite.
  • Restschuld­versicherung (RSV) vergessen
    Pflicht-RSV gehört in den Effektivzins, freiwillige RSV nicht — sie kann ihn aber trotzdem um 2–4 Prozentpunkte erhöhen. Frage explizit nach: „Ist die RSV im Effektivzins enthalten?"
  • Bearbeitungs­gebühr unrealistisch
    Seit BGH-Urteil 2014 sind Bearbeitungs­gebühren im Verbraucher­kredit unzulässig. Wenn dir eine berechnet wird: zurück­fordern! Manche Anbieter tarnen sie aber als „Bonitäts­prüfung" oder „Vermittlungs­gebühr".
  • Sondertilgung nicht eingeplant
    Bis 5 % p. a. Sondertilgung sind bei Verbraucher­krediten gesetzlich kostenfrei. Wer regelmäßig sondertilgt, verkürzt Laufzeit und Effektivzins-Belastung deutlich — der Rechner zeigt das aber nicht automatisch.

Sollzins vs. Effektivzins — warum die Unterscheidung wichtig ist

Banken werben gern mit dem Sollzins: der reine Zins auf den Nennbetrag, oft 0,3–0,5 Prozentpunkte unter dem Effektivzins. Was er nicht enthält: Bearbeitungsgebühren, Auszahlungs-Disagio, Kontoführungsgebühren, Restschuld­versicherungen.

Der Effektivzins bündelt alle Kosten zu einer einzigen Vergleichsgröße. Banken müssen ihn nach § 6 Preisangabenverordnung (PAngV) angeben — er ist die einzig valide Größe, um zwei Kreditangebote zu vergleichen.

Häufige Stolperfallen

  • Bonitäts­abhängige Zinsen: Beworbene "ab 3,99 %" gelten nur für die Top-10 % der Bewerber. Repräsentatives Beispiel im Kleingedruckten beachten — § 6a PAngV schreibt mindestens den 2/3-typischen Zinssatz vor.
  • Restschuld­versicherung (RSV): Oft "freiwillig" verkauft, kann den Effektivzins um 2–4 %-Punkte erhöhen. Pflicht-RSV muss in den Effektivzins eingerechnet sein — freiwillige RSV nicht. Genau hinschauen.
  • Vorfälligkeits­entschädigung: Bei vorzeitiger Tilgung von Konsum­krediten max. 1 % der vorzeitig zurück­gezahlten Summe (bzw. 0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monate). Baufi-Kredite haben höhere Entschädigungen, gesetzlich aber gedeckelt.
  • Restschuld nach Zinsbindung: Bei Baufinanzierungen entscheidet die Restschuld nach 10/15/20 Jahren über die Anschluss­finanzierung. Den Anschluss-Zins kennst du heute nicht — Puffer einplanen.

Zinssatz zu hoch — was tun?

  1. 1. Konditionen vergleichen: Schon 1 %-Punkt weniger spart bei 15.000 € / 60 Monaten rund 400 € Zinsen. Aktuelle Anbieter im Ratenkredit-Vergleich.
  2. 2. Umschulden prüfen: Wenn dein Bestands­kredit teurer als 7–8 % effektiv ist, lohnt Umschulden fast immer. Vorfälligkeits­entschädigung max. 1 %, danach sparst du bei neuem Top-Kredit oft mehrere Prozentpunkte.
  3. 3. Rate vs. Laufzeit checken: Höhere Rate spart Zinsen, niedrigere Rate gibt Luft. Den optimalen Mittelweg findest du im Kreditrate-Rechner und Kreditlaufzeit-Rechner.
  4. 4. Baufinanzierung statt Ratenkredit? Bei größeren Beträgen (ab ~50.000 €) ist eine Baufinanzierung mit Grundschuld oft 1–2 % günstiger. Vergleich im Baufi-Vergleich.
Bevor du unterschreibst: Lass den Kreditvertrag von unserer KI prüfen — Klauseln zu Vorfälligkeitsentschädigung, Tilgungs­änderung, Bereitstellungs­zinsen oder verdeckter Restschuld­versicherung kosten oft mehr als der eingesparte Zinsunterschied. Kreditvertrag analysieren →

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der nominelle Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Auszahlungs-Disagio und Pflicht-Restschuldversicherung. Nur der Effektivzins ist nach PAngV vergleichbar.
Wie berechnet der Rechner den effektiven Jahreszins?
Über eine Bisektion: Aus Kreditbetrag, Monatsrate und Laufzeit wird der Zinssatz iterativ gefunden, der bei der Annuitäten-Formel exakt diese Rate liefert. Eine Bearbeitungsgebühr wird als Auszahlungsabzug gerechnet — du zahlst Zinsen auf den Nennbetrag, bekommst aber weniger ausgezahlt, das erhöht den Effektivzins.
Welche Kreditzinsen sind aktuell üblich?
Stand 2026: Ratenkredite 4–9 % je nach Bonität (Top-Bonität 4–5 %, Durchschnitt 6 %), Auto-Finanzierung beim Händler oft 5–9 %, Dispozinsen rund 11,5 %, Baufinanzierung 3,5–4,5 % (10 J. Zinsbindung). Quelle: Bundesbank-Statistik / Stiftung Warentest.
Ist Sondertilgung bei Ratenkrediten erlaubt?
Ja, bis zu 5 % des Kreditbetrags pro Jahr sind bei Verbraucherkrediten gesetzlich kostenfrei möglich (§ 500 BGB). Bei höheren Beträgen darf die Bank eine Vorfälligkeits­entschädigung von max. 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe verlangen (bei Restlaufzeit unter 12 Monate: max. 0,5 %).
Was passiert mit dem Kredit bei Job-Verlust?
Du musst weiter zahlen. Eine Restschuld­versicherung kann einspringen — prüfe aber das Kleingedruckte: Karenzzeiten (oft 3–6 Monate), Ausschlüsse (z.B. Kündigung statt Insolvenz), Wartezeit nach Vertragsabschluss. RSV-Kosten erhöhen den effektiven Kreditzins oft erheblich.
Lohnt sich Umschulden bestehender Kredite?
Wenn der Alt-Zins mehr als 2 %-Punkte über aktuellen Top-Angeboten liegt, fast immer. Vorfälligkeits­entschädigung max. 1 % der Restschuld, im Verbraucher­kredit-Bereich oft sogar 0. Der neue Niedriger-Zins-Kredit amortisiert den Aufwand in Monaten.
Warum ist der Effektivzins höher, obwohl die Bearbeitungs­gebühr 0 € ist?
Auch ohne Bearbeitungs­gebühr enthält der Effektivzins die unterjährige Verzinsung exakter als der Sollzins. Während der Sollzins linear gerechnet wird, berücksichtigt der Effektivzins, dass die ersten Raten überwiegend Zinsen sind und Tilgung in die Folgeperioden verschoben wird (PAngV-Methode).
Was tun, wenn die Bank meinen Antrag ablehnt?
Bonitäts­score bei SCHUFA + Boniversum kostenlos abfragen (Selbst-Auskunft nach Art. 15 DSGVO). Negative Einträge (Mahnungen, alte Inkasso-Fälle) prüfen lassen und löschen, wenn die Forderung beglichen wurde. Oder: Co-Antragsteller mit guter Bonität einbeziehen — senkt den Zinssatz und die Ablehnungs­wahrscheinlichkeit.
Was ist eine Vorfälligkeits­entschädigung und wann zahle ich sie?
Wenn du den Kredit vor Ende der Laufzeit vollständig zurückzahlst, darf die Bank max. 1 % der vorzeitig zurück­gezahlten Summe verlangen (0,5 %, wenn die Restlaufzeit unter 12 Monaten ist). Bei Verbraucher­krediten ohne Zweckbindung verzichten viele Banken sogar komplett — im Vertrag nachlesen.

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