Finanzielle Freiheit
Wie viel Vermögen brauchst du, um nicht mehr arbeiten zu müssen? 4-%-Regel + Inflation.
Deine Eingaben
Benötigtes Vermögen
1.476.545,40 €
Für 3.000,00 € / Mon. (heutige Kaufkraft) bei 4.00 % Entnahmerate
Monatliche Sparrate
1.681,38 €
Ambitioniert, aber realistisch.
Jährliche Sparrate
20.176,54 €
über 25 Jahre bei 7.00 % p.a. Rendite
Wie weit bist du schon?
Vermögens-Wachstum bis FIRE
Vermögen im Zeitverlauf
- Eingezahlt
- Rendite
Start
2J
4J
6J
8J
10J
12J
14J
16J
18J
20J
22J
24J
25J
Start: 20.000 €Ende: 1.476.545 €
Annahmen: Inflation wird auf das Wunsch-Netto angewendet, damit die Kaufkraft am Ende deiner Sparphase passt. Steuern auf Erträge sind nicht abgezogen — bei realen Welt-ETF liegt die Netto-Rendite ca. 0,5–1 %-Punkte unter der Brutto-Rendite.
Was bedeutet das Ergebnis?
So liest du dein FIRE-Zielvermögen
< 750.000 €
LeanFIRE-Bereich
Reicht für rund 2.500 €/Monat (4-%-Regel). Funktioniert nur mit niedrigem Lebensstandard und ohne große Wohnkosten — schwer durchhaltbar, wenn Familie oder Stadt-Miete dazukommen.
750.000 € – 1,5 Mio €
Klassische FIRE-Range
Deckt mit der 4-%-Regel ca. 2.500–5.000 €/Monat ab. Realistisches Ziel für Doppelverdiener mit 30–40 % Sparquote über 20–25 Jahre.
1,5 – 2,5 Mio €
Komfort-FIRE
Auch mit 3-%-Entnahme (konservativ für Deutschland) noch 3.750–6.250 €/Monat. Puffer für Inflation, Krankenkosten und Sequence-of-Returns-Risiko vorhanden.
> 2,5 Mio €
FatFIRE
Hoher Lebensstandard auch dauerhaft tragfähig. Bei korrektem Asset-Mix (60–80 % Aktien) bleibt das Vermögen real meist stabil oder wächst weiter.
Faustregel: Jahresbedarf × 25 = Zielvermögen (4-%-Regel). Für Deutschland eher × 28–33 wegen Inflation, Steuer und privater Krankenversicherung.
FIRE — die wichtigsten Eckwerte
Trinity-Studie
4 % p.a.
Sicherer Entnahmesatz für 30 Jahre
FIRE-Multiplikator
× 25
Jährlicher Bedarf · 25 = Zielvermögen
50 % Sparquote
~ 17 J. bis FIRE
Bei 5 % Realrendite
25 % Sparquote
~ 32 J. bis FIRE
Klassische Vollzeit-Lebensplanung
10 % Sparquote
~ 51 J. bis FIRE
Reicht für klassische Rente, nicht für FIRE
Konservative Variante DE
3,0–3,5 %
Höhere Inflation, niedrigere Aktienquoten
✎
Beispiel: Single, 35 Jahre, FIRE mit 55
Wunsch-Netto2.500 €/Monat
Sicherheits-Faktor25 (4-%-Regel)
Inflation2 % p.a.
Sparzeit20 Jahre
Reale Rendite (nach Inflation)5 % p.a.
Nötiges Vermögen
~ 1,1 Mio €
Heutige Kaufkraft, inkl. Inflations-Puffer
2.500 € × 12 × 25 = 750.000 € als nominale Basis. Damit die Kaufkraft in 20 Jahren stimmt, multiplizierst du mit (1,02)20 ≈ 1,49 → rund 1,12 Mio €. Mit 5 % realer Rendite ist dafür eine Sparrate von etwa 2.700 €/Monat über 20 Jahre nötig — oder 1.500 €/Monat plus rund 200.000 € Startkapital. Voraussetzung in jedem Fall: eine hohe Sparquote und Verzicht auf teure Altverträge.
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Typische Fehler bei der Eingabe
- Krankenversicherung vergessenAls Frührentner musst du den vollen Beitrag selbst stemmen — 800–1.200 €/Monat sind realistisch. Diese Summe gehört ins Wunsch-Netto, sonst ist das Ziel zu niedrig kalkuliert.
- Steuer auf Entnahmen ignoriert26,375 % Abgeltungssteuer fressen rund ein Viertel der Entnahmen. Wer 2.500 € netto braucht, muss meist 3.000–3.200 € brutto entnehmen.
- Nominale statt reale Rendite eingegebenWer 7 % Bruttorendite einträgt, vergisst die Inflation. Richtig sind 4–5 % real (nach Abzug von 2 % Inflation) — sonst wird das Zielvermögen systematisch zu niedrig.
- Cash-Puffer fehltOhne 2–3 Jahres-Puffer in Tagesgeld trifft dich ein Crash kurz nach FIRE doppelt: niedrige Kurse + Pflicht-Verkäufe. Plane den Puffer als Teil des Zielvermögens.
Die 4-%-Regel — und was sie wirklich bedeutet
Die 4-%-Regel kommt aus der berühmten Trinity-Studie: Wer aus seinem Vermögen jährlich 4 % entnimmt (inflations-angepasst), kommt mit ~95 % Wahrscheinlichkeit 30 Jahre damit aus. Das bedeutet: das benötigte Vermögen für deinen Lebensstandard ist jährlicher Bedarf × 25.
Beispiel: Du brauchst 3.000 € netto pro Monat → 36.000 € pro Jahr → 900.000 € Vermögen. In Deutschland wird die 4-%-Regel oft auf 3,0–3,5 % reduziert wegen höherer Inflation und niedrigerer Aktienquoten.
Was bedeutet das für deine Sparrate?
Die Sparquote entscheidet — bei 50 % Sparrate erreichst du finanzielle Freiheit in ~17 Jahren, bei 25 % in ~32 Jahren. Wer mit 7 % Realrendite und 30 % Sparquote arbeitet, hat das Ziel meist nach 25–30 Jahren erreicht.
Worauf achten?
- Inflation einrechnen: 3.000 € heute = ~5.500 € in 25 Jahren bei 2,5 % Inflation. Der Rechner macht das automatisch.
- Sequence-of-Returns-Risiko: Crash kurz vor/nach FIRE ist gefährlicher als später — Cash-Puffer von 2–3 Jahren bauen.
- Steuern: 26,375 % Abgeltungssteuer auf realisierte Gewinne — kann den 4 %-Satz drücken.
- Krankenversicherung: Als Privatier zahlst du den vollen Beitrag selbst — leicht 800–1.200 € / Mon. extra.
So setzt du das praktisch um
- 1. Sparrate maximieren: 50 % Sparquote = 17 Jahre bis FIRE. Wohnkosten reduzieren, Auto verkleinern, Versicherungen prüfen.
- 2. Investieren statt Sparen: Welt-ETFs sind das Werkzeug. Vergleichbares im Depot-Vergleich und ETF-Kostenvergleich.
- 3. Entnahmephase planen: Mit dem Entnahmeplan-Rechner simulierst du die Auszahlphase — wie lange reicht dein Kapital wirklich?
- 4. Krankenversicherung & Rente: Im FIRE-Modus musst du die KV selbst zahlen — kalkuliere mit 800–1.200 € / Mon. extra. Spätrente vergessen? Schau in den Rentenlücke-Rechner.
Tipp: Bestehende Verträge auf hohe Kosten prüfen — alte Riester-, Bauspar- und Kapitallebensversicherungen liefern oft 0,5–2 % Rendite und blockieren dein FIRE-Vermögen: Vertrag analysieren →
Häufige Fragen
Ist die 4-%-Regel auch in Deutschland sicher?
Konservativer ist 3,0–3,5 % wegen höherer Steuerbelastung (26,375 % Abgeltungssteuer), höherer Inflation und niedrigerer Aktien-Allokation der meisten deutschen Anleger. Die Trinity-Studie basiert auf US-Daten mit 50–75 % Aktienquote.
Reicht 1 Million Euro für finanzielle Freiheit?
Bei 4 % Entnahme entspricht 1 Mio € ca. 3.333 €/Monat brutto, netto ca. 2.500 €. Reicht für Single mit moderaten Ausgaben außerhalb teurer Großstädte. In München oder Hamburg mit Familie wird es eng — dort sind eher 1,5–2 Mio € realistisch.
Was ist mit der Krankenversicherung im FIRE-Modus?
Als Privatier ohne Arbeitgeber zahlst du den vollen GKV-Beitrag selbst — bemessen am Vermögensverzehr und Mindesteinkommen. Realistisch sind 800–1.200 € pro Monat. Diese Kosten unbedingt im Wunsch-Netto einplanen.
Was ist FatFIRE / LeanFIRE?
LeanFIRE: minimaler Lebensstandard, schnelles Ziel (z.B. 1.500 € / Mon.). FatFIRE: hoher Lebensstandard, deutlich höheres Zielvermögen (z.B. 5.000 €+ / Mon.). Der Rechner bildet beides ab — einfach Wunsch-Netto anpassen.
Was, wenn die Märkte schlechter laufen?
Sequence-of-Returns-Risiko: Ein Crash in den ersten 5 Jahren kann den Plan zerstören. Hilfreich sind Cash-Puffer (2–3 Jahre Ausgaben), Anleihen-Beimischung und flexible Entnahme (in schlechten Jahren weniger entnehmen, „Dynamic Withdrawal").
Welche Sparquote brauche ich für FIRE in 20 Jahren?
Faustregel bei 5 % Realrendite: Für FIRE in 20 Jahren brauchst du ca. 40 % Sparquote vom Netto. Bei 15 Jahren sind es ~50 %, bei 25 Jahren ~30 %. Die Rechnung gilt nur, wenn die Sparrate inflationsangepasst steigt — sonst dauert es länger.
Was bedeutet Coast-FIRE und Barista-FIRE?
Coast-FIRE: Du hast genug investiert, damit das Kapital allein bis zur Rente auf Zielvermögen wächst — du musst nur noch Lebenskosten verdienen. Barista-FIRE: Teilzeitjob deckt die laufenden Kosten, das Vermögen wächst unangetastet weiter. Beide Varianten sind sanftere Zwischenstufen vor Voll-FIRE.
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