Was ist die Zinsbindung?
Die Zinsbindung (auch Sollzinsbindung oder Zinsfestschreibung) legt fest, für wie lange der vereinbarte Zinssatz eines Kredits garantiert gleich bleibt. Sie ist vor allem bei Immobilienfinanzierungen entscheidend: Üblich sind Bindungsfristen von 5, 10, 15 oder 20 Jahren. Während dieser Zeit zahlen Sie unabhängig von steigenden oder fallenden Marktzinsen immer dieselbe monatliche Rate.
Ein Beispiel: Bei einem Darlehen über 300.000 Euro mit 3,5 Prozent Sollzins und 10 Jahren Zinsbindung steht Ihre Rate für ein Jahrzehnt fest. Steigen die Marktzinsen in dieser Zeit auf 6 Prozent, profitieren Sie weiter vom günstigen Satz. Endet die Zinsbindung vor vollständiger Tilgung, bleibt eine Restschuld, die per Anschlussfinanzierung (Prolongation oder Umschuldung) zu dann gültigen Konditionen weiterfinanziert wird.
Gesetzlicher Hintergrund
Ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht schützt Sie: Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB dürfen Sie jedes Darlehen mit gebundenem Sollzins zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen - selbst bei längerer Bindung. Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank dann nicht verlangen. Wer früher aus dem Vertrag will, zahlt diese Entschädigung als Ausgleich für entgangene Zinsen.
Worauf achten
Die Wahl der Zinsbindung ist eine Wette auf die Zinsentwicklung. In Niedrigzinsphasen sichern lange Bindungen (15-20 Jahre) günstige Konditionen ab, kosten aber meist einen kleinen Zinsaufschlag. Kurze Bindungen sind oft günstiger, bergen jedoch das Risiko teurer Anschlussfinanzierung. Achten Sie zudem auf die Restschuld am Ende der Bindung: Eine höhere anfängliche Tilgung (etwa 2-3 Prozent) reduziert das Anschlussrisiko deutlich. Prüfen Sie Sondertilgungsrechte, denn diese verkürzen die Laufzeit ohne Zusatzkosten.