Was ist der Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor ist eine zentrale Kennzahl privater und fondsgebundener Rentenversicherungen. Er gibt an, wie viel monatliche Rente Sie je 10.000 Euro angespartem Kapital erhalten, wenn Sie sich Ihr Guthaben zu Rentenbeginn verrenten lassen. Ein Rentenfaktor von 30 bedeutet beispielsweise: Für jeweils 10.000 Euro Kapital zahlt der Versicherer 30 Euro monatliche Rente.
Rechenbeispiel
Angenommen, zu Rentenbeginn haben Sie 100.000 Euro angespart und Ihr Vertrag sieht einen Rentenfaktor von 30 vor. Dann ergibt sich eine lebenslange monatliche Rente von 10 mal 30 Euro, also 300 Euro. Liegt der Rentenfaktor nur bei 25, sinkt die monatliche Rente auf 250 Euro, ein Unterschied von 600 Euro im Jahr bei identischem Kapital. Der Rentenfaktor wirkt also wie ein Hebel auf Ihre spätere Auszahlung.
Garantierter und aktueller Rentenfaktor
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen dem garantierten und dem aktuellen Rentenfaktor. Der garantierte Rentenfaktor steht bereits bei Vertragsabschluss fest und darf zu Rentenbeginn nicht unterschritten werden. Der aktuelle Rentenfaktor kann höher liegen, ist aber nicht zugesichert und kann sich verschlechtern. Der Rentenfaktor bildet das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab: Da der Versicherer lebenslang zahlt, kalkuliert er mit der durchschnittlichen Lebenserwartung. Wer sehr alt wird, profitiert besonders von der Verrentung.
Worauf achten
- Vergleichen Sie ausschließlich den garantierten Rentenfaktor, nicht den unverbindlichen aktuellen Wert.
- Achten Sie auf Klauseln, die eine Absenkung des Rentenfaktors erlauben.
- Prüfen Sie zu Rentenbeginn, ob ein Kapitalwahlrecht für Sie günstiger ist als die lebenslange Rente.
- Beziehen Sie Ihre persönliche Lebenserwartung und Gesundheitssituation in die Entscheidung ein.